财务与贷款
办房贷时，银行几乎一定会推荐保险。以下讲清楚每一种保的是什么、实际赔给谁、怎么选 — 不带推销。
快答。MRTA（takaful 叫 MRTT）比较便宜，保额递减，只够还清贷款。MLTA 整个保期保额不变，还完贷款剩下的给家人。两种都不是法律规定的，不过银行可以把保险列为它自己贷款的条件 — 而有些银行不要求。
| MRTA／MRTT | MLTA | |
|---|---|---|
| 保额 | 随贷款余额减少 | 整个保期不变 |
| 赔给谁 | 银行，用来还清贷款 | 先还银行，剩下给受益人 |
| 保费 | 通常一次过，常加进贷款 | 通常较高；一次付或分期付 |
| 转贷或卖房 | 跟那笔贷款一起结束 | 跟着你 |
| 适合 | 想把成本压低 | 还想在贷款之外保障家人 |
国家银行允许银行在房贷搭配 MRTA 或 MRTT，作为一种保障：借款人过世或残障时，家人不会因此失去房子。你的选择权是透过市场保障的，而不是每间银行都给：有些银行不要求。不想买的话，接受批贷信之前先问清楚，并比较几间银行。
如果你是公务员、用 LPPSA 贷款，向 LPPSA panel 买保障是配套的一部分。用 SJKP 的话，RM500,000 上限已经包括 MRTA／MRTT。
把一次过的保费加进贷款，今天不用拿现金出来，但整个贷款期都要为它付利息。两个数字都向银行要 — 现金付保费，以及贷进去之后较高的月供 — 再把贷款额放进月供计算机算一算。
来源：马来西亚国家银行 Prohibited Business Conduct（2016）；SJKP 计划内容。各保险公司的条款不同 — 签之前先读保单。这里只是一般信息，不是财务建议。
由 MaSk Chan 整理与审阅，REN 49335 · IQI Global。
法律没有规定，但银行可以把房贷保险或 takaful 列为它自己贷款的条件。国家银行把 MRTA／MRTT 视为社会保障，而选择权留在市场上：有些银行不要求，所以不想买的话，接受批贷信之前先比较几间银行。
MRTA（takaful 叫 MRTT）是递减保额：保额随贷款余额减少，赔款付给银行还清贷款。MLTA 是固定保额：保额不变，先还清银行，剩下的给你的受益人。同样的起始保额，MLTA 通常比较贵。
通常可以 — 很多银行允许把一次过的 MRTA／MRTT 保费加进贷款额，SJKP 的 RM500,000 上限也已经包括 MRTA／MRTT。这样整个贷款期都要为保费付利息，所以两种付法的数字都要问。
MRTA 绑在那笔贷款上。卖房或转贷提早还清的话，问保险公司有没有部分退款；新的贷款通常要另外买保障。MLTA 跟着人走，不跟着贷款，所以可以继续有效。
不一定。如果现有的人寿保额够还清贷款，有些银行可能接受它代替 MRTA，问你的银行。也要确认还完贷款后，家人还剩下足够的保障。