快答。SJKP 替你的房贷做担保，让银行愿意借钱给你。它适用于要自住的第一间房，18 岁以上的马来西亚公民，收入固定或不固定都能申请。贷款最高 RM500,000，可以包 MRTA 与律师费，前提是所有贷款的月供加起来不超过月总收入的 65%。到参与计划的银行申请，SJKP 不收你任何费用。

怎么运作

钱还是向银行借，利率也是银行的。改变的是银行的风险：SJKP 替贷款做担保，所以平常会拒绝没有薪单申请人的银行，只要你能用其他方式证明收入稳定，就可以批。2026 年财政预算案为这个计划再拨 RM100 亿，担保基金增加到 RM400 亿。

谁符合资格

• 18 岁以上的马来西亚公民，可以联名申请。
• 固定收入，或收入不固定、自雇都可以。
• 买的是要自住的第一间房：新完工、建造中、二手或拍卖房。
• 所有贷款的月供加起来不超过月总收入的 65%。
• CCRIS 过去 12 个月的拖欠不超过两个月，过去 24 个月没有其他不良信用记录。

可以贷多少

• 总额最高 RM500,000 — 这个总额可以包括 MRTA 或 MRTT、房屋保险（takaful）、律师费与估价费。
• 贷款期最长 35 年（或贷款本身较短的年限）；可以两代人一起贷款。
• 利率由你借钱的那间银行决定。

因为各种费用也算在 RM500,000 里，房子本身最好明显低于这个数。我目前的名单里有 14 个项目的起价在 RM450,000 或以下 — 见 RM50 万以内的所有项目。

怎么申请

1. 先把文件整理好。SJKP 没有公布统一的文件清单 — 每间银行各自定。银行月结单、商业注册、报税单与公积金结单，是证明收入稳定最常用的证据。第一次去之前先向银行要清单。
2. 先查自己的 CCRIS。过去 12 个月有拖欠，是申请卡住最常见的原因。
3. 到参与计划的银行任何一间分行申请。直接说要 SJKP（Housing Credit Guarantee Scheme）配套。
4. 跟其他优惠一起用。SJKP 可以跟首购印花税豁免、公积金买房提款一起用 — 见 2026 首购族优惠。

如果一般房贷已经被拒，房贷为什么被拒说明了通常出了什么问题，以及再申请之前要先改善什么。

来源：SJKP 房屋信贷担保计划的资格、计划内容与常见问题（sjkp.com.my）；EdgeProp 关于 2026 年财政预算案拨款的报道。各银行的条件不同，计划也可能调整 — 依赖之前请先跟银行确认。这里只是一般信息，不是财务建议。
由 MaSk Chan 整理与审阅，REN 49335 · IQI Global。